国外农村金融市场发展的启示
通过考察国外农村金融
市场的发展，可给我国农村金融市场的发展提供许多经验、教训。我们试从以下几个方面做一归纳：
一、为建立商业性、合作性和
政策性金融组织共存互补，以及各自成份复杂、机构繁多、各机构职责明确、功能互补的农村金融组织体系，促进农村金融市场的可持续发展。
在中国特色社会主义建设过程中，理论界和决策层关注的一个热点话题就是：我们要建立一个什么样的农村金融组织体系？立足我国自身的实际情况，国外成功的农村金融组织体系基本脱离不开这样的范畴：商业金融、合作金融、政策金融构成主体。此外，非正规金融也非一无是处，是上述体系的是重要补充。具体来说，单纯的商业、政策化或者合作化，都不是我国农村金融定位的理想方向，因为这样没有考虑到我国农村的具体情况，无法满足对农村金融多样化、多层次的需求。我们认为，只有通过农村金融组织法，将各机构纳入一个综合体系，让其职责明确、分工合理，如此才能保证农村金融市场向健康方向发展。至于构建商业性金融、政策性金融、合作性金融三足鼎立的骨架体系，无疑是重要的基础方面，但必须落实到更具体的层次才有现实针对性。
二、要按合作制原则改革和发展农村合作金融，使之成为农村金融市场的主要方式，这一点基于前文对国外农村金融市场考察和比较时的发现，即无论发达国家还是发展中国家或地区，农村合作金融的发展都被各国在不同程度上视为重中之重。
在各国农村金融市场中，合作金融制度的优越性均有显著体现。这不仅仅见诸合作金融的精神和原则，在商业化方面它的优越性也不断体现。从东西方各国经验看，政府从政策上的支持和监管是不可缺失的一个环节。具体到我国，如何改革农村合作金融体制，这不完全是一个理论上的挑战，更是现实实践上的重大挑战。本文认为对农村合作金融务来说，有两个原则是至关重要的：一是必须坚定的坚持稳定、持久的合作制；二是应该适当地商业化，引入市场机制使得农村合作金融体系更高效；三是还要加强政府的政策支持与有效监管。三管齐下使农村合作金融也成为我国农村金融市场的一支主力军。
三、加强政府的支持力度，促进农村金融市场健康发展。
农村金融市场是一个需要政府大力支持的市场，它在一定程度上具有准公益性质。农村金融市场的完善如果没有政府介入，单靠市场机制发展起来的农村金融市场是很难成功的；反过来如果过于依赖政
府帮助，就很难解决效率不高的问题。因而，政府与市场的适当结合，才是合理的发展模式。以市场机制作用为前提，由政府干预来引导正确的方向。从各种政策的实施入手，补救单纯靠市场机制发挥作用的局限性，创造宽松的外部宏观环境，扶持市场机制更好的发挥作用，必将极大促进农村金融市场的发展。
四、要建立和完善农村金融法律制度，不断规范农村金融市场的发展。
美国农村金融市场有比较良好的起点，在开始发展的时候就有了较为健全的法律保障，后来又经过不断地补充完善，最终具备了规范高效的法律体系。由此来看，完善的配套法律
法规保障体系，是很好
地发展我国农村金融市场的必备条件，我们应该尽力推进该体系的建设。面对成功的外国经验，只有遵循客观借鉴、又不生搬硬套的原则，尽量制定出台一系列符合我国本身国情的农村金融法规，以及相关的规章制度，我国的农村金融市场发展才可能有光明的未来。
五、应强化政府调控功能，不断提高农村金融市场资源配置效率。
根据上文的考察，许多国外农村金融市场配置效率很高，具体表现在农村金融市场的金融资源配置能否很好的配合农业产业，为广大农户服务；而其城市金融市场也可以通过合理的配置，照顾到农业产业。有鉴于他们的成功经验，强化对城乡金融市场统筹规划。从两方面入手，我们不仅要采取措施限制农村金融资源不合理地流失，二是要大力支持农村金融机构向城市金融市场筹集资金，以使得前者可配置的资源总量得到增加。此外，我们还应针对农业生产易受自然灾害影响的特点，尽快建立农业灾害保险制度，在农业经营者遭遇灾荒以至无力偿还贷款时，要主动去减轻农户负担，通过保险补贴制度将农村金融机构的支农宗旨落到实处。
六、要充分发挥农业政策性金融的扶持功能，拓宽农业政策性金融的资金来源。
发达国家美、法、日等国的农业政策性金融机构资金来源都可谓多样化，其中有政府财政拨款，也有存款和股金，还有在城市金融市场发行有价证券等等。相较而言，我国的农业政策性金融由于业务面太窄，发挥的作用还很有限，不能起到很好的推动农村金融市场发展的作用。其根本原因还是在资金上，资金规模很有限且来源不多样化，成为制约业务拓展的瓶颈。在参考发达国家成功经验的同时，又不能生搬硬套，我们必须拓展政策性金融的业务功能，使其扶持“三农”的功能落到实处，这样就使得其与农村商业金融和合作金融的服务对象权责分明，相互补充和支持，共同促进农村金融市场的良性发展。（完）
作者单位：中国邮政储蓄银行战略发展部
文章来源：节选自华中科技大学经济学院赵志刚博士学位论文第7章（本文仅代表作者观点）
